Госдума поддержала запрет на упрощенную идентификацию клиентов банковскими платежными агентами

Госдума в первом чтении одобрила законопроект, лишающий банковских платежных агентов (БПА) права проводить упрощенную идентификацию физических лиц. Теперь посредники — владельцы терминалов, пунктов приема платежей, некоторых киосков связи — не смогут открывать электронные кошельки или выдавать банковские карты без участия кредитной организации. Инициатива направлена на перекрытие одного из ключевых каналов, через который мошенники выводят похищенные деньги, используя доверчивость или небрежность граждан.

Как работала схема

Банковские платежные агенты действуют по договору с банком: принимают оплату за жилищно-коммунальные услуги, мобильную связь, интернет, переводят деньги, выдают наличные. По закону они могут проводить упрощенную идентификацию — то есть проверять паспортные данные, делать фото и оформлять на их основе электронный кошелек. Раньше это позволяло быстро подключать клиентов в отдаленных населенных пунктах, где нет отделений.

Однако Центральный банк зафиксировал массовые нарушения. Агенты, пользуясь доступом к персональным данным, открывали кошельки без согласия людей — например, по утерянным или скопированным паспортам, под видом оформления платежа за ЖКХ или при «проверке» данных. В ряде случаев гражданам просто предлагали подписать «дополнительное соглашение», не поясняя, что фактически происходит открытие расчетного инструмента.

Через такие кошельки затем циркулировали миллионы рублей: их использовали для вывода денег с обманутых вкладчиков, расчетов с нелегальными букмекерами, онлайн-казино и криптообменниками. Пострадавшие, не подозревая о наличии «своего» кошелька, узнавали о нем лишь тогда, когда банк блокировал их все дистанционные сервисы — из-за попадания в базу ЦБ по признаку «операции без согласия». Восстановление доступа занимает месяцы, а в некоторых случаях — становится невозможным.

Кто остается в игре

Закон не отменяет деятельность агентов — она по-прежнему критически важна для финансовой доступности в малых городах и селах. Им сохраняется право осуществлять переводы без открытия счета: до пятнадцати тысяч рублей в сутки, до шестидесяти — при оплате коммунальных услуг. Но любая операция, требующая привязки к идентифицированному кошельку или карте, теперь должна проходить исключительно при участии банка — через видеосвязь, личный визит в отделение или официальное приложение с многофакторной проверкой.

Авторы инициативы подчеркивают: речь не о свертывании инфраструктуры, а о перераспределении ответственности. Платежный агент остается точкой контакта с клиентом, но перестает принимать решения, имеющие последствия, связанные с противодействием отмыванию денег и обеспечением кибербезопасности.

Дропперы не всегда злодеи

Особое внимание в пояснительной записке уделено статусу так называемых дропперов. Это не только сознательные соучастники преступных схем, получающие процент от оборота. Часто в эту роль попадают социально уязвимые люди — пенсионеры, школьники, мигранты, которым под видом «подработки» предлагают «временно» оформить кошелек или карту. Им говорят, что это «для теста» или «по программе лояльности», и лишь потом обнаруживается, что через их имя прошли сотни тысяч рублей.

Теперь такую подмену сделать будет значительно сложнее. Запрет упрощенной идентификации агентами лишает злоумышленников возможности массово клонировать «чистые» профили через точки, где нет контроля, а проверка — формальна. Это не остановит всех мошенников, но заметно поднимет порог входа в схему: потребуется либо прямое участие банковского сотрудника, либо более длительная и рискованная подготовка — например, подбор подставных лиц с полным комплектом документов и готовностью пройти биометрическую идентификацию.

Если документ пройдет второе и третье чтения без изменений, он вступит в силу через десять дней после официального опубликования. Банкам и агентам дадут переходный период на перенастройку систем, но уже сейчас в регуляторных кругах считают: мера закроет не менее трети выявленных каналов вывода средств по схемам дропперства.