Семейная ипотека по-новому: что, если ставки все-таки увеличат?

Сейчас в России активно обсуждают изменения в программе семейной ипотеки. Главный вопрос – дифференциация ставок в зависимости от количества детей. Если предложение Минфина утвердят, семьи с одним ребенком столкнутся с удорожанием кредита почти вдвое. Что это значит для рынка и обычных людей?

Новые правила

Сейчас ставка семейной ипотеки для всех одинакова – 6% годовых. Но в Минфине считают, что льготы должны стимулировать рождаемость, а не просто помогать с жильем. И предлагают радикально перекроить правила игры. Семьи с одним ребенком окажутся в самом невыгодном положении, потому что для них ставка может подскочить в два раза. Родители 2 детей останутся при своих шести процентах, а многодетным обещают 4 процента годовых.

Если ставка вырастет до 12%, спрос на программу упадет на 30-50%. Это риск для рынка новостроек, где семейная ипотека обеспечивает до 90% продаж. Идея Минфина заключается в том, чтобы мотивировать семьи задуматься о втором и третьем ребенке. Но что будет на практике?

Платежи вырастут

По данным Сбера, при текущей ставке 6% средний ежемесячный платеж составляет 31,4 тысячи рублей. Если для семей с одним ребенком она поднимется до 12%, то выплаты вырастут до 43,5 тысячи рублей. «При таком раскладе 20% заемщиков просто не пройдут по долговой нагрузке», – предупреждают аналитики.

Для многодетных, наоборот, станет легче: при ставке 4% платеж снизится до 22,4 тысячи рублей (–28,6%). Но таких семей в России всего 12%, а с одним ребенком – 55%. То есть большинство либо переплатят, либо вообще не смогут получить кредит.

Выигрыш для немногих, проигрыш для большинства – такова арифметика нововведений. И на практике семьи с одним ребенком окажутся за бортом.

Спрос упадет

Банки отказывают, если платежи съедают больше 80% дохода. При ставке 12% каждый пятый нынешний заемщик не пройдет проверку, а значит, около 3 миллионов семей с одним ребенком могут лишиться шанса на льготную ипотеку.

Аналитики прогнозирует, что, если ставки повысят, спрос на программу упадет, особенно в сегменте комфорт-класса, где покупают как раз молодые семьи.

Комитет по защите семьи холодно воспринял идею Минфина, настаивая, что ставка должна остаться 6% для всех. Однако эксперты понимают, что власти вряд ли откажутся от реформ. Но, возможно, введут дополнительные субсидии, например, расширят программу на семьи с детьми до 14 лет (сейчас верхняя граница 6 лет).

Что будет с рынком недвижимости

Прогнозы следующие:

• Первичка просядет. Если льготная ставка сравняется с рыночной (а ЦБ планирует снижать ключевую до 10–12%), люди начнут выбирать вторичку, так как там дешевле и проще.
• Строители потеряют клиентов. Сейчас семейная ипотека составляет до 90% продаж в новостройках. Если программа станет менее доступной, спрос на жилье от застройщиков сократится.
• Многодетные выиграют. Для них кредит станет дешевле, но их доля на рынке слишком мала, чтобы серьезно повлиять на статистику.

  

Что делать семьям

Аналитики советуют:

Непростой выбор

Ключевая ставка ЦБ постепенно снижается, а значит, рыночная ипотека станет доступнее. Возможно, через пару лет брать кредит без господдержки окажется выгоднее.

Госдума против повышения ставок, но Минфин настаивает. Если нововведения утвердят, миллионы семей окажутся перед выбором – переплачивать, рожать второго или откладывать покупку жилья. Они будут решать, готовы ли платить больше за мечту о собственном доме, затянув пояса.

Ясно, что льготная ипотека – спасательный круг для миллионов российских семей – больше не будет прежней. И тем, кто планирует взять кредит, стоит поторопиться, потому что сейчас условия еще щадящие. После 2026 года все может измениться, и строительная отрасль, которую тоже поддерживает льготная ипотека, рискует остаться без покупателей.

Заключение

Если вы подумываете о покупке и вписываетесь в текущие условия, возможно, стоит поторопиться. Шанс успеть поймать ставку в 6% еще есть. Многодетные семьи, напротив, могут выиграть от возможных изменений и дождаться своего звездного часа со ставкой в 4%.