С долгами стало проще? Спрос на реструктуризацию кредитов падает: почему

Обращение за реструктуризацией кредита — это не просто формальность, а шаг, способный временно ухудшить вашу кредитную историю. Однако отказываться от этого варианта полностью не стоит. В ситуации, когда заемщик уже предвидит невозможность внесения очередного платежа, реструктуризация способна предотвратить куда более серьезные последствия: просрочку, судебные тяжбы и сильный урон репутации в глазах финансовых организаций.

Реструктуризации стало меньше: статистика ЦБ

В последнее время российские банки фиксируют снижение интереса клиентов к реструктуризации. Об этом недавно заявила председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, отметив, что если в отдельных организациях и наблюдается рост подобных заявок, то в целом по банковской системе их количество уменьшилось.

Тем не менее в начале 2025 года ситуация была совсем иной. По данным ЦБ, за первый квартал объем реструктурированных кредитов достиг 265 миллиардов рублей — это стало максимальным значением за последние четыре года. Причем прирост по сравнению с четвертым кварталом 2024-го составил 50%.

Однако интересна и другая цифра: при таком существенном росте в денежном выражении само количество реструктуризаций увеличилось лишь на 0,6% — до 357 тысяч. Это говорит о том, что запрос на реструктуризацию чаще стали подавать организации на крупные суммы.

Реструктуризация кредита в банке — мера, к которой следует прибегать не в последний момент, когда уже образовалась просрочка, а заблаговременно, как только становится понятно, что привычные платежи становятся обременительными. Причины могут быть самые разные: увольнение по сокращению, затяжная болезнь, потеря дополнительного дохода, появление иждивенца в семье…

Такие ситуации — часть жизни, и они могут коснуться любого. Ключевое здесь — не тянуть до возникновения долга, а своевременно обратиться в банк за пересмотром условий. Формально реструктуризация представляет собой изменение параметров кредита: чаще всего речь идет об увеличении срока и снижении размера ежемесячного платежа.

Это помогает «разгрузить» семейный бюджет и не допустить формальной просрочки, которая моментально ухудшит вашу кредитную репутацию. Банки гораздо охотнее идут на реструктуризацию, чем на предоставление так называемых кредитных каникул, поскольку последние строго регламентированы и доступны лишь в особых обстоятельствах. Реструктуризация же — поиск компромисса с целью сохранить договор в рабочем состоянии.

Важно понимать: реструктуризация — это не дополнение к существующему кредитному договору, а заключение нового соглашения, пусть и с тем же банком. В процессе пересмотра условий заемщику, скорее всего, не удастся получить новые деньги. Если платежеспособность под вопросом, то увеличивать сумму долга банк не станет.

Наиболее распространенная схема — увеличение срока действия кредита. Это автоматически снижает ежемесячную нагрузку, но при этом увеличивает переплату по процентам. Клиенты идут на это вынужденно, ведь главная цель — сохранить платежеспособность в текущем моменте. Иногда банк может пересмотреть и процентную ставку, но это случается крайне редко.

Также банки могут убрать или изменить дополнительные условия: отменить комиссию за пополнение счета, убрать требование о предварительном зачислении средств за два дня до даты платежа, отменить штрафы, начисленные за незначительные нарушения. Все параметры устанавливаются внутренними регламентами каждой конкретной организации.

Что будет при нарушении реструктурированного графика

Заключив соглашение о реструктуризации, заемщик обязуется соблюдать новый график платежей с тем же уровнем строгости, как и по исходному договору. Если он вновь допускает просрочки, процесс взыскания запускается по стандартному сценарию.

В течение 1-3 месяцев банк пытается урегулировать ситуацию досудебно. Если результата нет, банк обращается в суд за выдачей судебного приказа. После начинается этап взыскания через Федеральную службу судебных приставов (ФССП): арестовываются счета, включая зарплатные, и списываются все имеющиеся на них средства.

Если заемщик игнорирует судебный приказ, банк подает исковое заявление на полноценный судебный процесс. Начинаются аресты счетов, запреты на выезд за границу и управление транспортом, запрет на регистрационные действия. Все эти события фиксируются в кредитной истории заемщика. При особо тяжелых случаях балл может упасть до критических отметок, когда даже микрофинансовые организации начнут отказывать в займах.