Реально ли стать банкротом и сохранить жилье, если оформлена ипотека

Бывают случаи, когда люди не имеют возможности выполнять свои обязательства по кредитам из-за финансовых трудностей. В этом случае они пользуются процедурой банкротства. Но что делать, если среди прочих займов у человека имеется ипотека? Не приведет ли оформление банкротства к потере ипотечного жилья? Мы рассмотрим эти вопросы.

Банкротство касается всех обязательств

Если вы решили объявить себя банкротом, то это будет относиться ко всем вашим кредитам, даже к тем, которые вы регулярно выплачиваете. Например, вы оплачивали ипотеку без просрочек, но не имеете возможности обслуживать другие займы. Если вы оформите банкротство, то оно будет относиться и к ипотечному кредиту.

Как оформляется процедура

Согласно закону, должнику не запрещается объявлять себя несостоятельным, если он имеет ипотеку. Но в этом случае можно подавать заявление о банкротстве только в арбитражный суд. Через МФЦ это сделать не получится.

Подать заявление на банкротство можно при любой сумме задолженности. В данном случае минимального размера не установлено. Но если общая сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка составила 3 месяца, то должник обязан инициировать процедуру банкротства. В противном случае за него это сделает кредитор.

В последнее время все чаще и чаще встречается ситуация, когда банки, выдавшие ипотеку, сами банкротят своих клиентов, особенно тех, у кого есть несколько кредитов. Это позволят финансовым организациям обезопасить себя от других кредиторов должника и подороже реализовать залоговое жилье.

Под конкурсной массой подразумевается все имущество должника, которое можно реализовать, чтобы погасить долги перед кредиторами. В нее включают и ипотечное жилье.

Существует закон, по которому единственное жилье не подлежит взысканию. Но он не распространяется на квартиры и дома, приобретенные с помощью ипотеки. Такое жилье реализуется на торгах, даже если оно является единственным.

Средства от продажи такого жилья поступают в банк, предоставивший ипотеку. Если после этого еще остаются деньги, то их отдают заемщику.

Если вы не стремитесь сохранить ипотечное жилье, то после банкротства платить по ипотеке не нужно. Однако в 2024 году были приняты поправки к закону, согласно которому у заемщика есть возможность стать банкротом, но не потерять жилье.

С осени 2024 года стало реально сохранить ипотечное жилье при банкротстве. Для этого нужно обратиться в арбитражный суд и заключить мировое соглашение с банком, который оформил ипотеку. Если оно будет утверждено, то квартира или дом будут исключены из реестра требований. Они больше не будут подлежать взысканию.

Чтобы заключить такое соглашение, человеку не понадобится согласие других кредиторов и финансового управляющего.

Однако при этом необходимо продолжать вносить долги по ипотеке, согласно графику. Гасить имеющиеся просрочки следует в том порядке, который указан в соглашении. Нарушать эти условия нельзя. Иначе банк вправе настаивать на возвращении жилья в реестр требований и его продаже.

Стоит ли делать реструктуризацию

Раньше должники сохраняли ипотечное жилье с помощью реструктуризации долга. Разрабатывался план погашения долгов, который затем утверждался арбитражным судом.

Сейчас этот механизм продолжает действовать, но должники редко пользуются им, предпочитая новый способ. Мировое соглашение — более надежный вариант сохранения жилья, который позволяет не зависеть от решений остальных кредиторов.