Перевод не выполнен: почему нельзя писать в платежных сообщениях «возврат долга»

Блокировка карты банка — распространенное явление, одна из причин которого — подозрительный комментарий при переводе денег.Подпись к транзакции — это платежная информация, и следует помнить, что банк проверит назначение платежа.

Почему блокируют карты

Банки анализируют комментарии к переводам, чтобы выявить сомнительные транзакции. По закону они должны проверять все операции клиентов. При обнаружении подозрительных транзакций либо приостанавливают платеж (перевод не выполнен), либо блокируют счет.

Основание для этого — закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Банкам могут показаться сомнительными такие фразы, как «благодарю», «купи крипты», «возврат долга» и другие. Они могут вызвать у финансовой организации вопросы.

Что ждет клиента

Если действия отправителя покажутся банку подозрительными, его могут попросить предоставить документы, подтверждающие происхождение средств. Также перевод могут приостановить или заблокируют счет, пока не выяснят все обстоятельства.

Если человек, написавший подозрительный комментарий к платежу, не докажет легальность перевода, он может быть занесен банком в черный список. Это может повлечь за собой различные ограничения в обслуживании в банках по всей территории РФ.

К подозрительным также относятся следующие фразы и слова:

• «Возврат долга». Такой комментарий вызовет у банка подозрение, если транзакции будут регулярными и сумма будет превышать установленный лимит, не требующий письменного оформления. Если сумма выходит за пределы лимита, банк может передать информацию в налоговую инспекцию для выявления нарушений. Эта фраза говорит о признании заемных отношений между отправителем и получателем, что является юридическим фактом и может быть использовано против отправителя. Даже если долга не существует, эта фраза может стать доказательством займа.
• «Аренда жилья», «плата за квартиру». Такие фразы могут свидетельствовать о получении дохода от сдачи квартиры или дома. В этом случае платежи приходят регулярно, а их сумма одинакова. Это повод для налоговой начать проверку на предмет отчислений налогов от сдачи в аренду недвижимости.
• «Подарок», «благодарность». В этом случае вопросов от финансовой организации также не избежать. Дело в том, что дарение — это некоммерческая сделка и налогами не облагается. Однако налоговые инспекции могут придерживаться 574-й статьи ГК, по которой дар передается вручением, в то время как банковский перевод вручением не является. При попытке оспорить отправитель может попасть под суд на основании 253-й и 576-й статей ГК.
• «По договору». Эта фраза может выдавать предпринимательскую деятельность. Если выяснится, что происходила оплата услуг или товаров без регистрации предпринимательства или самозанятости, счет может быть заблокирован.

Что писать в комментариях

Если транзакции нерегулярные, суммы небольшие и разные, полученные деньги не снимаются с карты, а расходуются для оплаты, указывать назначение платежа необязательно. При наличии разных бытовых подписей у небольших регулярных переводов банки ими вряд ли заинтересуются. Например, можно написать такие фразы: «купи продуктов», «заправь автомобиль», «положи на телефон».

Если переводы без комментариев к платежу происходят на регулярной основе, тогда финансовая организация вправе попросить объяснения.

При добавлении комментария важно избегать таких слов, как «заем», «долг», «возврат». При покупке товаров следует так и написать: «плата за бытовую технику», «предоплата товара», «оплата стройматериалов» и пр.