Госдума приняла законопроект о комплексном урегулировании долгов по кредитам и займам

Госдума одобрила в первом чтении законопроект, создающий механизм комплексного урегулирования долгов по потребительским кредитам и займам. Новая процедура позволит гражданам с несколькими просроченными обязательствами договориться со всеми кредиторами одновременно, избежав банкротства.

Как работает комплексное урегулирование

Гражданин, допустивший просрочку по нескольким кредитам, сможет подать заявление одному из кредиторов с просьбой запустить процедуру урегулирования. Кредитная организация, получившая обращение, обязана уведомить бюро кредитных историй, которое, в свою очередь, проинформирует всех остальных кредиторов должника.

После этого начинается переговорный процесс: банки и микрофинансовые организации согласуют единый план реструктуризации — изменение графика платежей, снижение процентной ставки, предоставление отсрочки или даже частичное списание долга.

Важное условие: долг не должен находиться в стадии судебного взыскания, а сам должник — проходить процедуру банкротства. При сумме задолженности свыше 25 тысяч рублей кредитор обязан сам уведомить заемщика о праве на урегулирование.

От рекомендаций к закону

Механизм комплексного урегулирования уже существует в России, но пока носит рекомендательный характер. Банк России разработал стандарт, которому следуют тридцать кредитных организаций, включая крупнейшие банки страны. По данным регулятора, с момента внедрения стандарта проведено более 72 тыс. сделок реструктуризации, позволивших заемщикам с долгами перед разными кредиторами найти выход из сложной ситуации.

Однако добровольный характер стандарта ограничивает его эффективность: не все участники рынка, особенно небольшие МФО и коллекторские агентства, участвуют в процедуре. Законодательное закрепление механизма должно сделать его обязательным для всех кредиторов, включая тех, кто приобрел долг на вторичном рынке.

Почему граждане теряют контроль над долгами

Современная реальность закредитованного гражданина часто выглядит так: три-четыре кредита с разными сроками погашения, процентными ставками и штрафными санкциями. Средний долг по потребительским займам в 2025-м достиг 120 тыс. руб. при среднем количестве кредитов 3,3 на одного заемщика.

При потере работы, болезни или других форс-мажорных обстоятельствах человек не справляется с ежемесячными платежами. Начинаются просрочки, растут пени, звонки от коллекторов усиливаются. Психологическое давление нарастает до точки, когда единственным выходом кажется банкротство — даже если человек теоретически мог бы платить, но не в текущем объеме и не по такому напряженному графику.

Новый механизм призван собрать все обязательства в единую конструкцию, пересчитать реальную долговую нагрузку и предложить план, соответствующий возможностям должника.

Комплексное урегулирование лишено этих недостатков: оно проходит в досудебном порядке, не накладывает ограничений на свободу передвижения и трудоустройство, а главное, позволяет сохранить возможность нормальных финансовых отношений в будущем.

Защита от агрессивного взыскания

В период проведения процедуры урегулирования запрещается перепродавать долг третьим лицам, включая коллекторские агентства. Это важная мера защиты: должник избавляется от хаотичного давления со стороны множества взыскателей, каждый из которых действует по собственным правилам.

Официальный план реструктуризации, согласованный всеми кредиторами, создает предсказуемую ситуацию: человек знает точную сумму ежемесячного платежа, сроки погашения и условия. Пространство для применения «серых» методов взыскания сокращается до минимума. Крупнейшие коллекторские агентства уже присоединились к пилотному проекту по комплексному урегулированию еще в конце 2024-го, признавая его эффективность для снижения конфликтности в отношениях с должниками.

Что будет с кредитной историей

Процедура урегулирования не ухудшит кредитную историю сверх уже существующих просрочек. Факт начала реструктуризации фиксируется в бюро кредитных историй как признак того, что должник взял ответственность за решение проблемы.

Для банков реструктуризация выглядит значительно привлекательнее полного дефолта: они получают реальные деньги, пусть и с отсрочкой, вместо необходимости продавать долг коллекторам со скидкой 70–90 процентов.

После успешного завершения процедуры и погашения долга кредитная история постепенно восстанавливается — в отличие от банкротства, которое оставляет отметку на пять–семь лет и практически исключает возможность получения новых кредитов на приемлемых условиях.

Риски и необходимость контроля

Главный риск новой процедуры — возможность злоупотребления. Недобросовестный заемщик может сознательно допустить просрочку по нескольким кредитам, чтобы активировать механизм реструктуризации и получить более выгодные условия.

Чтобы предотвратить такие схемы, законопроект предусматривает проверку реального финансового положения заявителя. Кредиторы получат право отказать в урегулировании, если обнаружат признаки мошенничества или умышленного ухудшения платежеспособности.

Сама процедура не освобождает от обязанности платить — она лишь перераспределяет нагрузку во времени, делая ее соответствующей текущим возможностям человека.

Эксперты прогнозируют, что при грамотной реализации законопроект может снизить прирост банкротств физических лиц на десять–пятнадцать процентов. Механизм не решит проблему закредитованности населения в целом, но даст шанс тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации по объективным причинам.