Росфинмониторинг получит доступ к переводам через СБП: в Совфеде поддержали инициативу

Скоро Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным Системы быстрых платежей — инициатива одобрена профильным комитетом Совета Федерации. Это расширение полномочий позволит оперативно выявлять подозрительные транзакции, включая QR-платежи и переводы между банками, и усилит механизмы противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.

Зачем это нужно

Ранее регулятор получал информацию о подозрительных операциях через банки, что неизбежно замедляло процесс. Сведения поступали разрозненно: каждая кредитная организация передавала лишь те данные, которые ей были видны в рамках собственного клиента. В результате складывалась мозаика из фрагментов, где основные участки цепочки оставались скрытыми.

Теперь Росфинмониторинг сможет видеть не отдельные узлы, а полную траекторию перемещения средств — от первого перевода через СБП до конечного получения, независимо от числа задействованных банков и типов счетов. Особенно важна эта возможность для отслеживания цепочек дробления: когда крупная сумма разбивается на десятки мелких переводов через разных получателей, чтобы скрыть источник.

Прямая связь с НСПК позволяет связать такие операции в единую логическую последовательность, даже если участники используют разные банки, разные карты и разные устройства. Такой подход поднимает уровень аналитики с реактивного на проактивный — вместо того чтобы реагировать на уже зафиксированные нарушения, контролирующий орган сможет выявлять шаблоны поведения, типичные для преступных схем, еще до завершения операции.

Росфинмониторингу предстоит адаптировать внутренние процессы: настроить аналитические модули, обучить персонал, пересмотреть внутренние регламенты по обработке и хранению информации. Не останется в стороне и Банк России, поскольку именно он координирует взаимодействие между участниками финансового рынка и контролирующими структурами. Между Росфинмониторингом, НСПК и ЦБ будет заключено трехстороннее соглашение, где пропишут не только технические параметры обмена, но и процедуры ответственности, включая условия прекращения доступа при нарушениях.

Эффект для банков

Для кредитных организаций расширение доступа регулятора — не новая нагрузка, а, скорее, перераспределение обязанностей. Сегодня банки тратят значительные ресурсы на обработку запросов Росфинмониторинга: поиск архивных выписок, формирование пакетов документов, согласование ответов юристами. При этом один и тот же клиент может фигурировать в запросах к разным банкам, и каждая организация работает в изоляции, не видя полной картины. После перехода на прямое взаимодействие с НСПК поток подобных обращений сократится.

Однако выиграют не все. Мелкие банки и финтех-платформы, не имеющие развитых средств анализа транзакций, окажутся под давлением: если их модели мониторинга окажутся несовместимыми с новыми требованиями к качеству данных, они рискуют стать точкой входа для сомнительных операций. А это, в свою очередь, приведет к ужесточению надзорных мер и дополнительным проверкам.

А что насчет конфиденциальности

Одной из наиболее обсуждаемых тем в связи с инициативой стала защита персональных данных. Однако фактически объем информации, доступной регулятору, не расширяется — меняется лишь способ ее получения. Росфинмониторинг и раньше имел законное право запрашивать данные о платежах, включая суммы, даты, реквизиты счетов и участников операций. Разница лишь в том, что ранее получение сведений требовало отправки запроса в конкретный банк, ожидания ответа, возможного уточнения деталей и повторного обращения при нехватке информации.

Теперь этот процесс становится прямым и унифицированным. При этом все операции по передаче данных будут проходить через защищенные каналы связи, соответствующие требованиям ФСТЭК и ФСБ. Кроме того, НСПК — не коммерческая структура, а оператор критически важной информационной инфраструктуры, подчиняющийся строгим стандартам информационной безопасности. Утечка данных в такой системе технически маловероятна, а административная и уголовная ответственность за нарушения — многократно выше, чем в случае с отдельными кредитными организациями.

Чтобы минимизировать такие риски, необходимо, чтобы в модель заложили не только формальные пороги (например, число операций за сутки), но и контекст: тип получателя, география, сезонность, связь с другими финансовыми продуктами клиента. При этом окончательное решение должно оставаться за человеком — автоматика лишь выделяет подозрительные кейсы, но не принимает по ним мер. Уже сейчас крупные банки используют гибридные системы, где машинное сканирование дополняется ручной проверкой компетентного сотрудника.

Не «закручивание гаек», а системное укрепление финансовой безопасности

Инициатива не возникла на пустом месте — она является логическим продолжением усилий по модернизации системы противодействия незаконным финансовым операциям. И если контроль над традиционными каналами уже отлажен, то для новых форм — таких как QR-оплата в малом бизнесе, P2P-переводы с кэшбэком или микроплатежи в мобильных приложениях — механизмы мониторинга оставались фрагментарными. Прямой доступ к данным СБП закрывает эту брешь. Он позволяет отслеживать не только крупные переводы, но и микротранзакции, если они формируют устойчивую схему.