Максимальную переплату за микрозаем ограничат до 100% от его суммы

В России ужесточат правила работы микрофинансовых организаций: максимальная переплата по микрозайму будет ограничена уровнем 100% от суммы долга. Это означает, что клиент, взявший заем, не сможет в итоге отдать МФО более чем вдвое больше первоначально полученной суммы, даже с учетом процентов, штрафов, комиссий и пеней.

Когда вступят в силу новые ограничения

Новый лимит начнет действовать с апреля и распространится на договоры микрозаймов сроком до одного года, заключенные после этой даты. Сейчас для таких займов действует более мягкое ограничение: совокупная переплата может достигать 130% от суммы основного долга, то есть итоговый платеж способен превышать тело займа более чем в два раза. После реформы совокупный платеж по микрозайму, например в 30 тыс. руб., не сможет превысить 60 тыс. — все, что выше, МФО начислять не вправе.

Ограничение касается не только процентной ставки, но и всех дополнительных платежей по договору: комиссий, неустоек, штрафов за просрочку, пеней. Таким образом законодатели пытаются закрыть лазейки, когда формально процент по договору выглядит умеренным, но итоговая нагрузка раздувается за счет штрафных санкций и дополнительных услуг, навязанных заемщику.

Зачем урезают «аппетиты» МФО

Рынок микрофинансирования уже несколько лет находится под усиленным вниманием регулятора из‑за высокой долговой нагрузки клиентов и большого числа жалоб. Микрозаймы зачастую берут на покрытие повседневных расходов — до зарплаты, на лечение, оплату ЖКХ, — но в случае просрочки долг быстро растет, а клиент оказывается в долговой «цепочке», перекредитовывая один заем другим. Ограничение максимальной переплаты до 100% призвано сделать ситуацию более предсказуемой: даже при проблемах с оплатой человек будет понимать верхнюю границу обязательств.

Параллельно закон вводит дополнительные барьеры против агрессивного кредитования. Вводится поэтапный механизм «один дорогой заем в руки»: МФО не смогут выдавать новый микрозаем с крайне высокой полной стоимостью тем, у кого уже есть несколько непогашенных займов такого типа. Также под запрет попадут схемы, когда старый долг с процентами включают в тело нового займа, фактически консервируя для клиента состояние постоянной задолженности.

Как это отразится на заемщиках и МФО

Для клиентов МФО нововведение означает снижение предельных рисков: «эффект снежного кома», когда из небольшого микрозайма вырастает неподъемный долг, станет менее разрушительным. При этом сами займы в микрофинансовых организациях останутся одними из самых дорогих на рынке: даже с новым лимитом переплаты стоимость краткосрочного кредита по‑прежнему будет заметно выше, чем в банках. Вероятно, часть игроков рынка пересмотрит свои модели, ужесточит скоринг и станет осторожнее в выдаче взаймы наиболее рискованным категориям заемщиков.

Связь с общей реформой потребкредитования

Ограничение переплаты по микрозаймам вписывается в более широкую реформу потребительского кредитования, которую последовательно проводит Банк России совместно с законодателями. Регулятор уже несколько лет понижает предельную полную стоимость кредита, ужесточает требования к расчету долговой нагрузки и ограничивает количество одновременно действующих займов у одного заемщика.

Новый закон — очередной шаг в этом направлении: он должен сократить число случаев, когда микрозаймы превращаются из инструмента «до зарплаты» в долгосрочный источник финансовых проблем. Насколько меры окажутся эффективными, станет ясно в ближайшие годы: статистика просрочек, жалоб граждан и количество активных МФО на рынке покажут, удалось ли действительно «остудить» самый дорогой сегмент кредитования, не закрывая при этом доступ к деньгам тем, кому банки уже давно говорят «нет».