Почему хорошим заемщикам банки отказывают, а тем, у кого долгов полно, одобряют новый кредит
Пожалуй, многие сталкивались с ситуацией, когда банки отказывают в кредитах даже при стабильном доходе и безупречной кредитной истории. В то же время другим заемщикам с уже имеющимися просрочками и долгами охотно выдают новые ссуды. Почему так происходит? Неужели банк больше ценит «вечных должников»?
Россияне привыкли иметь много кредитов
Начнем, пожалуй, с небольшой статистики. В последние годы количество россиян, одновременно обслуживающих несколько кредитов, растет. По данным Объединенного кредитного бюро, в III квартале 2024 года 36% новых заемщиков уже имели 4 и более действующие ссуды. Годом ранее таких было лишь 29%, а двумя годами ранее — всего 23%.
Тенденция неприятная, но, если посмотреть еще глубже, картина становится менее радужной. Оказывается, доля заемщиков с 3 кредитами остается на стабильном уровне в 15%, а число клиентов с меньшим количеством ссуд постоянно сокращается. Средняя задолженность на одного заемщика выросла за квартал с 1,062 до 1,074 млн рублей, а количество действующих кредитов — с 2,25 до 2,28.
При этом сокращается общее количество новых выдач: в III квартале 2024 года кредит оформили 8,9 млн человек, что на 1 млн меньше, чем кварталом ранее, и на 1,8 млн меньше, чем годом ранее.
Высокая закредитованность не норма!
Вряд ли можно относиться нормально к текущей ситуации с учетом того, что она становится все более утопичной с каждым годом. Действующая политика Центробанка как раз направлена на борьбу с этим явлением. Речь идет прежде всего о повышении ключевой ставки. Если эта мера не сработает как нужно, в дальнейшем регулятор будет принимать и другие меры, в зависимости от динамики выдач и уровня просроченной задолженности.
Несложно провести параллель: чем большая доля дохода уходит на погашение кредитов, тем выше риски для заемщика. Нормально, если на выплату долгов уходит не более 30-40% от дохода. Если же эта доля превышает 50%, то такой уровень закредитованности уже является критическим. Скорее всего, у людей, погрязших в 3-4 долгах, ситуация и того хуже.
Вопрос: кто дает займы «патологическим должникам»
Казалось бы, логично: если человек берет кредит за кредитом, значит, его материальное положение оставляет желать лучшего. С финансовой грамотностью точно беда, раз он не может распределить средства так, чтобы и на нужды тратить, и с задолженностью разбираться.
Как же объяснить, что человеку с нулевой кредитной историей могут отказать в выдаче крупного кредита, а тому, кто и так задолжал слишком много, одобрят очередной, причем на немалую сумму? На самом деле логика у банка своя, немного не такая, как у рядового россиянина. Давайте немного о ней.
«Патологический должник» предсказуем
Вся разгадка — в понятности и предсказуемости заемщика. Когда ты думаешь: «Я в долгах, мне точно не дадут», банк думает наоборот. Потому что ты уже доказал: будешь платить, даже если тяжело. Даже если под процент. Даже если в минус себе. Это называется «предсказуемость поведения». Ты не рисковый. Ты предсказуемый. А значит, выгодный. Для банка точно.
Парадокс в том, что «хорошая кредитная история» — это не когда человек живет без долгов. Это когда он брал, брал снова и платил. Даже если впритык. Даже если в ущерб.
Чистая кредитная история — это плохо?
Нет, но для банка такие заемщики слишком подозрительны. Если человек 5 лет не пользовался кредитами, он не «финансово свободный», а просто непрозрачный. Банк не может просчитать просчитать такого клиента. А значит, он невыгоден.
Именно по этой причине многим клиентам с «нулевой» историей дают меньше в долг, чем тем, кто уже брал 3 микрозайма. Просто последний понятен. Его поведение можно просчитать до дня. А того, у кого история займов чиста, — нет. Банковская система не любит сюрпризов. Она любит тех, кто уже показал зависимость. Даже если это зависимость от чужих денег. Увы, это холодный расчет и не более того.
Небанковские долги могут все застопорить
Но не все долги банки воспринимают как «зеленый свет». Если у потенциального заемщика есть «небанковские» долги, такому тоже могут отказать. Банки, прежде чем выдать кредит, часто выявляют задолженность по коммунальным платежам, штрафам ГИБДД, алиментам и прочим обязательствам. И если выясняется, что человеком уже занялись судебные приставы, его, скорее всего, будут расценивать как ненадежного заемщика.
Банки не одалживают «невыгодные» суммы
Казалось бы, зарплата хорошая, материальное положение стабильное, но банк отказывает в мизерном кредите… В том-то и проблема, что сумма слишком мала!
Если человек с зарплатой в 100 тыс. рублей просит кредит всего на 10 тысяч, банку будет попросту непонятно: зачем? Такой клиент, скорее всего, погасит кредит досрочно. Получит ли банк ту прибыль, которую ждет? Скорее всего, нет. Тогда зачем «возиться» с таким должником?
Со стороны выглядит странно: человек пришел взять в долг, который точно отдаст. Для кредитной организации же это бесполезный клиент. Банк заинтересован, чтобы заемщик как можно дольше выплачивал долг, причем согласно установленному графику. В противном случае он на операционные расходы на оформление и обслуживание кредита рискует потратить больше.
Из всего сказанного можно сделать простой вывод: банкам нужны не «лучшие», а «понятные» клиенты. Им интереснее занимать тем, кто доказал, что будут платить по счетам, даже если в жизни все стало слишком тяжело. И неважно, сколько у человека долгов на данный момент, какая у него работа. Главное, он уже продемонстрировал свою надежность и заявил, что является добросовестным должником, а значит, такому можно поверить в очередной раз.
