Больше отказов и меньше шансов: как изменится кредитование с июля 2025-го

С июля следующего года российский рынок кредитования переживет очередной серьезный поворот. Вводимые Центральным банком макропруденциальные лимиты (МПЛ) призваны обуздать избыточную активность банков в выдаче займов тем, кто уже сильно закредитован.

На практике это означает, что многим заемщикам станет сложнее получить кредит, особенно тем, у кого долговая нагрузка давно перевалила за разумные отметки. И если раньше можно было рассчитывать на то, что какой-нибудь банк пойдет навстречу, несмотря на высокую закредитованность, то теперь такие возможности будут резко сокращены.

Сложности начинаются до первого кредита

Главный инструмент, который начнет работать с 1 июля 2025 года, — это МПЛ, или макропруденциальные лимиты. По сути, это количественные ограничения на долю кредитов, которые банки могут выдавать наиболее рискованным категориям заемщиков. Регулятор установит четкие рамки, и превышать их будет нельзя. Это касается прежде всего ипотеки и автокредитов, а также потребительских займов под залог автомобиля. То есть тех самых продуктов, которые традиционно считаются самыми популярными среди россиян.

Но как понять, кому именно кредитовать нельзя? Здесь на помощь приходит показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается как отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. Например, если человек получает 60 тысяч рублей в месяц, а платит по кредитам 30 тысяч, его ПДН равен 50%. Если этот показатель выше половины, банкам запрещено выдавать новые кредиты, кроме определенных исключений. При этом регулятор жестко контролирует долю таких ссуд в общем портфеле каждого банка.

Эксперты отмечают, что количество отказов может вырасти примерно на 5–7% уже в первые месяцы после введения МПЛ. Для сравнения: по данным Национального бюро кредитных историй, доля отказов по итогам мая этого года составила рекордные 80,2%. То есть почти четыре из пяти заявок были отклонены. И это еще без новых правил. После июля ситуация может стать еще напряженнее.

В Москве и Подмосковье ситуация уже сейчас одна из самых сложных — уровень одобрения заявок там составляет 76,4 и 78,6% соответственно. Другими словами, даже в столице и области большинство обращений за кредитом заканчиваются отказом. А после вступления в силу новых норм ситуация может ухудшиться.

Кому будет труднее всего

Особенно жестко правила затронут тех, кто берет ипотеку на строящееся жилье. Банкам разрешено выдавать не более 2% таких кредитов людям, у которых собственных средств меньше 20% от стоимости квартиры и при этом ПДН превышает 50%. ЦБ считает, что таких клиентов немного — не более 1%, поэтому особого влияния на рынок это не окажет. Но на практике все может быть иначе. Особенно учитывая, что эти требования распространяются даже на льготников. То есть, даже если человек имеет право на семейную ипотеку, но не набрал нужной суммы для первоначального взноса и при этом имеет высокую долговую нагрузку, ему просто откажут.

Еще один уязвимый сегмент — это автокредитование. Здесь регулятор тоже установил жесткие лимиты: банкам разрешено кредитовать не более 5% клиентов с ПДН выше 80%. При этом ранее эта доля могла достигать 15%. То есть формально ограничения затронут не так много людей, но для тех, кто находится в группе риска, шансы на получение займа заметно снизятся. Особенно это касается ситуаций, когда кредит оформляется под залог автомобиля — здесь доля возможных ссуд сократится втрое.

Кредитная история: больше меток — меньше шансов

Одним из важных последствий введения МПЛ станет влияние на кредитную историю. Отказы, которые теперь будут чаще встречаться, попадают в бюро кредитных историй. И другие банки, видя такую информацию, могут решить, что перед ними рискованный клиент. Таким образом, одно-единственное “неудачное” обращение в банк может запустить цепочку отказов.

Это особенно опасно для тех, кто склонен массово отправлять онлайн-заявки во все доступные банки. Такие действия раньше считались стандартной практикой — чем больше запросов, тем выше вероятность найти того самого банка, который согласится выдать кредит. Теперь же такой подход может сыграть против самого заемщика. Каждый новый отказ будет записываться в кредитную историю, создавая эффект «проблемного клиента», даже если на самом деле человек просто пытается найти возможность получить нужные деньги.

Что остается без изменений

Не все категории заемщиков окажутся в зоне риска. Тем, у кого ПДН ниже 30% и чья кредитная история безупречна, нововведения практически не повлияют. Банки по-прежнему будут с радостью предлагать им выгодные условия, поскольку такие клиенты считаются надежными и платежеспособными. Для них рынок останется прежним — открытый, гибкий и даже конкурентный.

Еще один вариант — обратиться за помощью к финансовому консультанту. Профессионалы помогут разобраться в деталях вашего положения, рассчитать реальные шансы и предложить пути решения проблемы. Иногда достаточно небольшой корректировки, чтобы снова войти в число «предпочтительных» клиентов.

Рынок меняется, а мы?

Российский рынок кредитования сталкивается с новым этапом своего развития. С одной стороны, это шаг к большей финансовой дисциплине и снижению рисков как для банков, так и для самих граждан. С другой — это реальное ограничение возможностей для тех, кто уже давно живет с высокой долговой нагрузкой. И если раньше можно было найти способ обойти систему, то теперь придется либо менять свои привычки, либо искать новые подходы к управлению личными финансами.

Изменения, конечно, не самые приятные, но, возможно, именно они заставят многих задуматься о том, как правильно распоряжаться своими деньгами. Ведь в конечном итоге цель ЦБ — не усложнить жизнь обычным людям, а помочь им избежать долговой ямы, в которую так легко попасть, но очень сложно выбраться.